Когда у Вас есть ипотека, а также большие долги по другим кредитам, то процедура банкротства физических лиц поможет избавиться от долгов, но сохранить квартиру. Нюансы банкротства ипотечного заемщика, решения в отношении имущества в случае несостоятельности одного из супругов, варианты сохранения недвижимости и возможные последствия процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке

Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

Оценка рисков и принятие решения

Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.

Чем рискует лицо, признанное банкротом:

  • движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
  • недвижимостью;
  • залоговым имуществом.

Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке

Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.

Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:

  • личные вещи, предметы быта;
  • мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
  • транспортные средства инвалидов;
  • единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
  • имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.

Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.

В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.

На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

Подготовка документов и подача заявления

Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:

  1. Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
  2. Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
  3. Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  4. Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
  5. Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.

Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.

В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:

  1. Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
  2. Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
  3. Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
  4. Перечень прилагаемых документов.

Производство в суде

Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.

На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.

Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»

При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация ссуды;
  3. реализация имущества.

После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

Фото 1

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Фото 2

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.
Фото 3

Последствия процедуры банкротства для участников спора

Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:

  • запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
  • табу на покупку акций, долей в ООО;
  • необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
  • возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
  • аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
  • есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.

Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.

Выгоды должника при признании его несостоятельности

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Важно! Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами. Продажа имущества – крайний шаг, если все попытки возврата средств себя исчерпали

Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:

  1. Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
  2. Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.

Важно! На время судебного разбирательства, период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья сохраняется. Заемщик остается собственником недвижимости без права ее самостоятельной продажи

Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.

Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.

Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:

  1. Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р. Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.

Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.

В 2019 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.

На заметку. В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Фото 5

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

  • Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
  • Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником по военной ипотеке, в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.

Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.

Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.
Фото 5

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб., процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб. Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Вопросы и ответы

Купил квартиру с торгов по банкротству (ФЗ-127). Банкротился физ.лицо. Квартира была в Ипотеке на нём. Конкурсный сказал, что Ипотека аннулируется при покупке с торгов по банкротству. При этом, Кредитор (залогодержатель) не вставал в очередь кредиторов и не заявлялся! Сейчас в Россреестре мне отказывают в прекращении записи об Ипотеке, а Банкиры(Залогодержтель по ипотеке) требуют им платить!

Как мне быть? Конкурсному претензию предъявлять или Россреестр и Банкиры не правы?

Эксперт:

Доброго времени, Владислав!

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О несостоятельности (банкротстве)»Статья 126. Последствия открытия конкурсного производства

 1. С даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства:

все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника и иные ограничения распоряжения имуществом должника. Основанием для снятия ареста на имущество должника является решение суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. Наложение новых арестов на имущество должника и иных ограничений распоряжения имуществом должника не допускается;

В целях реализации положений ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)», в частности положений о продаже имущества конкурсным управляющим путем проведения открытых торгов, закон предусматривает, что с даты принятия Арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, в числе прочего, снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника и иные ограничения распоряжения имуществом должника. (п. 1 ст 126), в том числе и ограничения распоряжением имуществом, возникшие в результате залога. В противном случае конкурсный управляющий не сможет осуществить продажу имущества, входящего в конкурсную массу и осуществить расчеты с кредиторами в очередности, установленной законом ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», к которым относятся и кредиторы, по обязательствам обеспеченными залогом. 

В тоже время, практика Росреестра основывается на требованиях:

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Статья 25. Погашение регистрационной записи об ипотеке

1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган регистрации прав заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

Т.е. Росреестр произведет погашение записи об ипотеке только на основании совместного заявления Конкурсного управляющего и представителя банка.

Вам остается решать вопрос исключительно с конкурсным управляющим, это его работа… он за это получает зарплату...

С уважением...

У меня 3 кредита ИП на 1,5 млн, по всем трем уже прошел суд и идет исполнительное производство, с меня и супруги удерживают по 50% зп. в этом же банке у нас ипотека, по которой просрочек нет, все в графике. Юрист банка сказала, что подаст на банкротсво и выставит нас с детьми на улицу из заложенного у них жилья. Правомерно ли это, если ипотека платится по графику, а по исполнительному на те кредиты, пусть не большие, но идут ежемесячные отчисления.

Эксперт:

Александр,  

Подача заявления на банкротство физлица возможно, если требования более чем на 500 тыс. рублей не исполняются более 3 месяцев. 

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина
1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

То есть банк вправе подать на банкротство, если решение суда не исполняется в полном объёме более 3 месяцев — некоторые возбуждают дела о банкротстве даже раньше, чем исполпроизводства. 

После возбуждения банкротства подойдет срок исполнения всех сделок и банк, в том числе, будет выполнять функционал залогового кредитора по ипотечной квартире. Если это ваш единственный кредитор — по сути, он один этим банкротством управлять и будет через «своего» арбитражного управляющего. 

То, что платятся небольшие платежи не умаляет возможности подать на банкротство и наложить взыскание на залоговое имущество. 

С уважением, 

Роман Новиков

Эксперт:

В соответствии со ст. 446 ч.1 ГПК РФ:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Таким образом, обратить взыскание на квартиру, возможно если будет просрочка именно по ипотечному кредиту. Но банк может создать искусственно ситуацию по которой у Вас пойдет просрочка по кредиту, например через приставов наложат аресты на Ваши счета и при наличии задолженности по ипотеке подадут в суд и на взыскание долга по этому кредиту. И вот тогда банк может подать на Ваше банкротство и суд включит в конкурсную массу эту квартиру (абз. 2 п. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Эксперт:

Александр!

Соглашусь с коллегой Новиковым Романом в том, что при банкротстве ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу, даже если вы исправно оплачиваете кредит. 

Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»

18. Ввиду особенностей банкротства граждан, являющихся индивидуальными предпринимателями, судам необходимо учитывать следующее. Если залогом имущества должника — индивидуального предпринимателя обеспечены требования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и залогодержатель не обращается с заявлением об установлении его требований в деле о банкротстве, эти требования сохраняются и после завершения конкурсного производства. Поскольку предмет залога включается в конкурсную массу, конкурсный управляющий вправе его реализовать в установленном порядке. Однако при продаже предмета залога вследствие сохранения основного обязательства сохраняется и право залога, о чем указывается в условиях проведения открытых торгов с целью информирования потенциальных покупателей данного имущества.

При банкротстве банк обратиться с заявлением об установлении его требований относительно залогового имущества. Но даже если он этого не сделает, ипотечная квартира все равно может быть реализована с сохранением права залога. 

Эксперт:

Александр!

Прежде чем говорить обратит взыскание Банк на ипотечное жильё или нет, нужно определиться с тем кто является залогодателем. Стандартно это главный (титульный) заёмщик. Если Банк (кредитор) пойдёт в суд с заявление о признании банкротом именно залогодателя, тогда при наступлении процедуры реализации имущества (это вторая по очередности процедура в банкротстве) Банк будет иметь статус залогового кредитора.

Поэтому Александр, пожалуйста, опишите ситуации чуть подробнее: кто является кредитором (кредиторами) у Вас и у Вашей супруги? у какого кредитора у Вас ипотека? Кто является в ипотеке залогодателем?

Эксперт:

Увы, при банкротстве все обязательства считаются наступившими.

Т.е. банк может включится в реестр кредиторов как залоговый кредитор (в части квартиры), и потребовать у управляющего реализовать данную квартиру с торгов.

Однако не стоит так сильно переживать. Признание должника банкротом, обяжет банк сформировать резервы. По сути, банк должен будет ЦБ РФ выплатить сумму равную вашим всем кредитам. Учитывая, что сейчас стабильно отзывают по две три лицензии в неделю, вряд ли банк сам побежит в суд с заявлением о банкротстве.

При этом банк обязан будет сделать публикацию о намерениях подать заявление о банкротстве (https://fedresurs.ru/)

Варианты сохранить квартиру есть. Но это не в рамках онлайн консультации.

В целом я согласен с Новиковым Романом.

Второму коллеге минусы не ставлю, но он не прав.

Эксперт:

Признаком несостоятельности предприятия (физического лица, ИП) является приостановление его текущих платежей, когда оно не способно выполнить требования кредиторов в течение трех месяцев со дня наступления сроков их исполнения. Факт банкротства устанавливается арбитражным судом или самим должником при его добровольной ликвидации. Дело о банкротстве предприятия (ИП, физического лица) возбуждается в арбитражном суде по заявлению самого должника или его кредитора, а также прокурора. По истечении трех месяцев невыполнения должником обязательств кредитор направляет должнику извещение с требованием в семидневный срок выполнить свои обязательства и предупреждает о том, что в противном случае кредитор обратится в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом.

Юристу банка, прежде чем, делать вам такие заявления (при условии, что все необходимые платежи выплачиваются вами по графику, а также удерживаются по исполнительным документам) необходимо объективно оценить целесообразность и разумность подачи заявления в суд об объявлении вас банкротом. Свои обязательства вы перед кредиторами вы выполняете регулярно, просрочек более трех таких регулярных платежей нет. Заявление юриста можно считать не объективным и не обоснованным.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://moydolg.com/bankrotstvo/fizlica-1/osobennosti-bankrotstva-ipotechnogo-zaemshhika.html
  • https://ipotekakredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika
  • http://kotnebankrot.com/bankrotstvo-i-ipoteka-kak-soxranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov-polnoe-opisanie-processa-dlya-fizicheskix-lic/
  • https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/
  • https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий