Досрочное погашение аннуитетного кредита позволяет заемщикам значительно сэкономить на процентах. Процедура имеет некоторые нюансы осуществления. Досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах: частичное или полное. Пошаговая инструкция. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

В чем особенности аннуитетной системы?

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

В основе выгоды лежат две причины:

  • Большая сумма переплаты по кредиту;
  • В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту. Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Читайте также: Где, как и на каких условиях банки занимаются рефинансированием кредитов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

Читайте также: Как посмотреть счет сберкнижки Сбербанка?

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

  • долг до погашения;
  • остаток после внесения денежных средств;
  • срок, который остался.

В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где

X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;

S – остаток вашего долга;

N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;

M – месячная процентная ставка.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.

Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:

  • Полное досрочное погашение. В данном случае нужно будет заплатить полную сумму тела кредита и проценты, соответствующие фактической дате погашения долга. Рассчитать данные показатели можно с помощью калькулятора досрочного погашения кредита или попросить менеджера банка. Не забудьте проверить данные расчеты.
  • Частичное досрочное погашение. Это более распространенный вариант досрочной выплаты. Сумма может быть уплачена любая, если договором не предусмотрено иное. Внеся денежную сумму, клиент имеет право выбрать один из двух сценариев дальнейшего погашения долга: сокращение срока кредита или снижение ежемесячной выплаты.

Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом. Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.

После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.

Образец заявления на досрочное погашение

Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.

Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:

Начальнику ПАО «КредитДебит»

Комнякову Петру Викторовичу

Отделение банка №12

г. Москва, ул. Горчакова, д.12

От Неклюдовой Ольги Петровны

прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56

тел.: 89078967789

Заявление о досрочном погашении кредита

Я, Неклюдова Ольга Петровна, паспорт серии 75 88 номера 456733, выданный Отделением №8 УМВД РФ в Можайском районе г. Москвы года, являющаяся заемщиком банка ПАО «КредитДебит» по кредитному договору № 1256778, заключенному года, прошу досрочно прекратить действие кредитных отношений с года.

В счет исполнения кредитных обязательств по оплате остатка долга готова внести в кассу банка оставшуюся сумму неуплаты кредита в размере 42 350 руб. в любое удобное время.

Мне известно, что настоящее заявление о досрочном погашении долга будет исполнено банком в случае получения его в течение 30 дней до момента погашения кредита. Прошу рассмотреть мое заявление в кратчайшие сроки и уведомить меня по телефону о возможности погашения оставшейся суммы.

10 июня 2019 года Подпись

Как быть с излишне уплаченными процентами?

Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами.

Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно? Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей.

Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах. Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов.

Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются.

Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.

После клиент имеет право обратиться в суд и в судебном порядке взыскивать незаконно списанные проценты.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Как рассчитываются проценты переплаты?

Фото 2

Для того чтобы рассчитать, сколько вы переплатили, необходимо сумму процентов разделить на месяцы, в которые вы использовали банковские средства.

Можно также попросить рассчитать для вас сумму переплаты кредитного инспектора и сравнить его данные с вашими.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: по закону РФ граждане с официальным доходом имеют право на возврат 13% от переплаченной суммы. Для этого нужно подать в налоговую службу пакет документов.

Условия досрочного погашения

Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.

Читайте также: Вклад до востребования Сбербанка России

Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуПо правилам Сбербанка, если у вас появилось намерение частично или полностью погасить долг, нужно обратиться в финучреждение за 30 дней до следующего списания.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

Нужны деньги в кредит? Заполните заявку прямо сейчас!

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Сайт

Один из примеров.

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

  • графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
  • онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
  • помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Важно! Сумма платежа – “тело” основной задолженности плюс проценты.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.
Важно! Проценты – основная статья доходов для банковских организаций.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от ), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Разновидности досрочного погашения

Фото 3
Разновидности досрочного погашения

Существует два вида досрочных погашений, направленных на:

  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • уменьшение кредитного срока.

В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.

Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее, можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.

На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Перерасчет процентов

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

  • полностью вернуть долг банку;
  • сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

  • при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
  • сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

 Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: если вы намерены до окончания срока вернуть все долги банку, недостаточно просто внести нужную сумму на счёт. Досрочное погашение возможно при условии обращения в банк и написания заявления.

Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.

Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.

Досрочное погашение кредита позволяет существенно уменьшить выплачиваемые проценты

После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.

Алгоритм процедуры

Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:

  • при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
  • при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
  • после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.

Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.

Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично. При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.

Об аннуитетной системе

Фото 4

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150  рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.
Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7  - 7  - 7  – 40  = 87  руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

Где:

  • 40  – досрочный платеж;
  • 87  – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.
Итак, наш следующий платеж будет равен 87  × = 6
Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

  • сумма 1000000 руб.;
  • период кредитования – 5 лет;
  • ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгода

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт ).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Вопросы и ответы

Вопрос следующий:

Брал ипотеку на 12 лет. Аннуитетные платежи. Ежемесячно выплачивал суммы по графику, через 5 лет погасил всю задолженность одним платежом.

Насколько я понимаю, банк должен был пересчитать процентную часть выплат, с расчётом что фактически кредит оказался взят на 5 лет, вместо 12. И уже из этого называть сумму остатка для погашения. Но банк ничего не пересчитал и назвал сумму остатка как по графику.

1. Должен ли банк был пересчитывать сумму остатка для погашения?

2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?

Эксперт:

Уважаемый Алексей! В день полного погашения ипотечного кредита Вы должны были оплатить размер основного долга по договору займа и процентов, начисленных до уплаты всей суммы займа.

А что начислили Вам? Если у Вас имеется договор, прикрепите его к вопросу для изучения и консультации.

Эксперт:

Алексей, добрый день, требовать возврата излишне уплаченных процентов можно, с банком конечно вы так договоритесь вряд ли, поэтому только через суд. 

По Вашей ситуации была высказана позиция ВС РФ в  Определении Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5 и заключается она в следующем: 

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В целом суды исходят из того, что проценты должны быть начислены до дня возврата суммы займа, в связи с чем, полагаю что у Вас не безысходная ситуация.

Кроме того, здесь действительно хорошо бы посмотреть условия Вашего кредитного договора, обязаны они по договору произвести перерасчет или нет. 

Эксперт:

Алексей.

1. Сначала о досрочном возврате кредита. Такое право у Вас действительно есть и оно абсолютно законно. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Более того, ст. 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

2. Теперь о процентах.

Как указал Верховный суд РФ,  в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14
Эксперт:
2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?

Алексей

Да, поскольку платежи аннуитетные, то банк обязан пересчитать размер процентов, подлежащих уплате ему на момент погашения долга. Это не только предусмотрено соответствующей нормой п 4 статьи 809 ГК РФ, но и подтверждается имеющейся по данному вопросу судебной практикой.

В настоящий момент есть смысл обратиться к банку с письменным заявлением о пересчете, заказным письмом с уведомлением и описью вложения либо лично и на втором экземпляре получить подпись. А в случае отсутствия ответа или получения ответа, который Вас не устроит — обращаться в суд с требованием о возврате излишне уплаченных сумм.

Эксперт:

Алексей, добрый день! Согласно ч. 5 ст. 809 ГК РФ

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

при этом, как отметил Верховный суд РФ в   определении  от 29.05.2018 N 5-КГ18-46

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

если в Вашем случае имели место указанные факты, то возникают основания для взыскания с банка неосновательного обогащения если нет, оснований для этого нет

Выгодно ли раньше указанных сроков выплачивать ипотечный кредит? Если выплатить раньше, проценты все равно придется выплачивать за тот срок, который указан в договоре, т.е. начисленные проценты не уменьшаться, если погасить кредит раньше срока, указанного в договоре?

Эксперт:
Если выплатить раньше, проценты все равно придется выплачивать за тот срок, который указан в договоре, т.е. начисленные проценты не уменьшаться, если погасить кредит раньше срока, указанного в договоре?

Владимир

По общему правилу сумма процентов должна уменьшать пропорционально сумме досрочно погашенного кредита.

Вы можете выложить для оценки сам договор?

И у Вас договора страхования заключены и какие?

Эксперт:

 Владимир.

Выгоднее всего на начальных сроках делать досрочное погашение, поскольку как правило платежи аннуитетные, и проценты вначале выплачиваете много, а тело кредита мало.

Самое выгодное также сокращать срок, если делать частичное досрочное погашение.

С уважением, Гульназ Садыкова.

Эксперт:
Выгодно ли раньше указанных сроков выплачивать ипотечный кредит?

Владимир

Да, выгоднее выплачивать кредит ранее указанных сроков, т.к. во-первых, уменьшается срок кредита, а во-вторых, вы экономите на процентах. При этом если у вас сокращается срок кредита, то увеличивается сумма в погашении основного долга  в ежемесячном платеже и уменьшается соответственно сумма процентов в ежемесячном платеже.

Если же вы выплачиваете кредит досрочно, то вы оплачиваете основной долг и сумму процентов на день погашения основного долга, т.е. вы не платите оставшиеся проценты до последней даты кредита.

Если выплатить раньше, проценты все равно придется выплачивать за тот срок, который указан в договоре, т.е. начисленные проценты не уменьшаться, если погасить кредит раньше срока, указанного в договоре?

Владимир

Нет, проценты за тот срок, который указан в договоре вы платить не будете.

ГК РФ Статья 408. Прекращение обязательства исполнением

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

При погашении кредита частично досрочно у вас есть право требовать от банка предоставить вам новый график погашения кредита.

При погашении кредита полностью, вы вправе потребовать от банка справку о полном гашении кредита.

Источники

Использованные источники информации.

  • http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita/
  • https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html
  • https://oplatezhah.ru/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah
  • https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
  • http://mickrokredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
  • https://fintolk.ru/banki/kredity/imeet-li-smysl-dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
  • https://101.credit/articles/kredity/annuitetnye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий